Открытое обращение Председателю Правительства РФ
8. апреля 2014 | Категория: Заявления, Материалы ФАРСегодня в Аппарат Правительства на имя Д. А. Медведева и в Центральный Банк России передано открытое обращение защитников прав потребителей страховых услуг. Письмо стало реакцией на поручение Президента В. В. Путина ПР-415 по устранению существующих проблем на страховом рынке России. В послании активисты сделали анализ текущего состояния страхования и предложили конкретные меры по оптимизации работы этого института. Как и в направляемом ранее (20 января 2014г.) в Центральный Банк РФ, в открытом обращении обосновывают необходимость полного перестраивания механизмов развития страхования и обращение «лицом» к потребителям. И первый шаг — регулярные публикации событийной статистики по ОСАГО. Тогда страховщики не смогут манипулировать общественным мнением, грозя уходом с рынка. Это позволит прекратить массовые нарушения прав потребителей в ОСАГО: сегодня страховые компании не заключают договоры ОСАГО без приобретения доп. услуг (страхование жизни, прохождения ТО только у их операторов), переносят офисы урегулирования в отдаленные населенные пункты и требуют повышения стоимости ОСАГО от 25 до 70 %.
Письмо подписали Президент Федерации Автовладельцев России Сергей Канаев, Председатель Совета «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков, Президент Ассоциации защиты страхователей, гендиректор «ГлавСтрахКонтроля» Николай Тюрников, Председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.
08 апреля 2014 г.
Председателю Правительства РФ
Медведеву Д. А.
103274, г. Москва, Краснопресненская набережная, 2
ОТКРЫТОЕ ОБРАЩЕНИЕ
Президент Российской Федерации В.В. Путин в своем поручении Пр-415 выделил основные задачи, решение которых позволит устранить существующие проблемы на страховом рынке России:
— совершенствование механизмов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
— повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами;
— определение механизмов противодействия распространению заведомо ложных сведений о финансовом состоянии кредитных и иных публичных финансовых организаций из анонимных источников.
Президент поручил решить их в сжатые сроки до 1 июня 2014 года. Точность формулировки поставленных задач позволяет рассчитывать, что при объективном подходе удастся существенным образом улучшить ситуацию на страховом рынке России. Однако попытки односторонних решений, нежелание слышать мнение и аргументы страхователей все еще несут угрозу действенности мер, направленных на выполнение поручения Президента Российской Федерации.
Узлы противоречий
Одной из основных проблем российского страхового рынка, действительно, является ситуация в «моторных» видах страхования. Ежегодно услуги по автострахованию приобретают более 40 миллионов автовладельцев, а потребителями этих услуг может стать любой из140 миллионов граждан РФ, так как столкнуться с получением выплаты по ОСАГО может любой пешеход, пострадавший по вине автовладельца. Неотлаженность и непрозрачность процедур и бизнес-процессов, массовое использование страховщиками своего превосходства в страховой и юридической грамотности над страхователями, манипуляция условиями страхования, а также информацией стали за последнее 10 лет нормой на рынке автострахования.
Одним из таких примеров служит публичное обсуждение тарифов ОСАГО. Несмотря на отсутствие какого-либо профессионального расчета, вновь звучат утверждения — на сей раз со ссылкой на представителей ЦБ — о необходимости повышения стоимости ОСАГО. Подписавшие настоящее обращение некоммерческие организации ранее уже обращались в ЦБ с предложением о раскрытии сведений о распределении убытков страховых компаний, которое может стать единственным обоснованием повышения или снижения тарифа на ОСАГО и/или региональных коэффициентов.
Вызывают настороженность новые «аргументы», звучащие в поддержку предложения о повышении тарифов на ОСАГО: якобы сегмент ОСАГО имеет «неудовлетворительную отдачу на капитал». Однако уровень прибыли в ОСАГО определен федеральным законом, а величина капиталов — нормативами надзора. Очевидно, что повышение тарифа должно повлечь увеличение капитала и не изменит показателя отдачи на капитал. Обсуждая рост тарифа, как принятое решение, игнорируются другие факторы — реальный уровень комиссионного вознаграждения посредникам и надежный контроль этого показателя в будущем, завышенные издержки страховых компаний при урегулировании убытков, высокие офисные затраты и т.п.
Деятельность страховых компаний России является вполне прибыльной. Так, чистая прибыль страховой компании «РЕСО-гарантия» в 2012 г. по МСФО выросла на 40,6% до 5,05 млрд руб. (источник — презентация компании к выпуску облигаций). Это рекордная чистая прибыль «РЕСО-гарантии» за год, отмечает газета «Ведомости» (01.04.2013). Прибыль компании «Росгосстрах» за 2012 год составила 7,1 млрд руб., следует из ее годового отчета. Чистая прибыль страховой компании СОГАЗ по МСФО в 2013 г. составила 12,2 млрд руб., а в 2012 году — 11,6 млрд руб. (источник — «Вести-финанс», 26.02.13). Страховая компания «Ингосстрах», согласно отчетности компании, заработала прибыль по РСБУ в размере 1,83 млрд руб. Чистая прибыль по РСБУ страховой компании ВСК выросла за 2012 год в 2,8 раза — до 521,7 млн руб., источник — отчетность компании.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам РФ совокупная чистая прибыль российских страховых организаций в 2012 году по сравнению с 2011 годом выросла на 64% и составила 37,6 млрд рублей. О какой «зашкаливающей» убыточности говорят при этом страховщики, совершенно непонятно.
Представляется, что наилучшим решением в этой ситуации было бы профессиональное независимое изучение статистики убытков и финансовых результатов и публичное обсуждение возможных путей решения проблемы. Мировая практика имеет богатый опыт решения данных проблем путем введения франшизы, снижения внутренних издержек страховщиков, либерализации тарифов и т. д. Однако эти варианты экспертным сообществом, сформированным из страховщиков и аффилированных с ними экспертов, даже не рассматриваются.
Целый ряд инициатив, связанных с урегулированием убытков, требуют детального и публичного обсуждения с общественностью, организациями защиты прав страхователей и потребителей, с юристами, представителями автосервисов. Например, замена выплаты страхового возмещения ремонтом (по сути, разумная мера), содержит в себе одностороннее положение, что сводит на нет всю пользу от его внедрения. Это и размытый срок ремонта, и передача взаимоотношений с сервисом клиенту, и перенос ответственности со страховщика на сервис, назначенный самим же страховщиком, и отсутствие механизмов обеспечения качества ремонта и т.п.
Внутренние документы страхового сообщества, такие как справочники цен на запчасти и стоимости восстановительных работ, «стандарт автокаско», которые планируется сделать обязательными, в том числе и для страхователей, после согласования с ЦБ, также содержат огромное количество положений, прямо ухудшающих качество страховых услуг и даже безопасность транспортных средств после ремонта в рамках ОСАГО и каско. В частности, к таким положениям следует отнести предписание использования бывших в употреблении и «восстановленных» запчастей без необходимости экспертизы их пригодности у автопроизводителя конкретного транспортного средства, минимальных норм восстановительных работ и т. д. Даже беглый анализ этих документов позволяет выявить огромное количество уловок и умолчаний, направленных на затягивание сроков ремонтов в рамках автострахования (ОСАГО и каско), неоправданного занижения стоимости и качества такого ремонта. Все это находится в прямом противоречии поручению Президента.
Наиболее серьезные опасения вызывают попытки выведения ОСАГО из-под действия законодательства о ЗПП и компрометации судебной системы различными заявлениями о неправомерности судебных решений по искам страхователей к страховщикам, системной практике судебных решений не в пользу страховщиков.
В условиях, когда Центробанк, как страховой регулятор, еще не наладил действенную систему защиты страхователей, как слабой стороны страховых отношений, суды являются наиболее эффективным средством защиты прав страхователей — населения и предпринимателей.
Обвинения судов в недобросовестности и предвзятости мы считаем несостоятельными. В течение 20 лет использование в нашей стране правовых норм защиты потребителей доказало свою высокую действенность.
Также вызывает озабоченность произвольный отказ ряда страховщиков от выполнения своих обязательств по закону об ОСАГО в регионах, которые ими называются «убыточными». В связи с этим следует отметить, что тем самым эти страховые компании нарушают условия лицензии ОСАГО в части территории деятельности и конституционные права граждан. Подобная практика, которая есть ни что иное, как незаконная селекция рисков по регулируемым Правительством тарифам, должна быть немедленно прекращена надзорными средствами, как и незаконное навязывание дополнительных услуг со стороны страховщиков.
Данная ситуация возникла на рынке страхования за счет нескольких факторов:
1. Односторонний порядок подготовки решений в области страхования. В настоящее время круг людей, формирующих идеи, стал настолько узок, что они перестали выполнять задачи общества и государства.
2. Доминирование идеологии развития за счет обязательных видов страхования и навязанных услуг.
3. Отставание в технологическом плане, как от других участников финансового рынка, так и от иностранных игроков. Тормозится развитие онлайн-сервисов, искажается и не развивается юридическая практика, игнорируются рынок капитала, разработка и внедрение продуктов и т. д.
4. Сложился практически полный разрыв с международной практикой и опытом. В частности, партнер России по БРИКС – Китай, находившийся на одном уровне с Россией, сегодня имеет крупнейшие по капитализации компании в мире. Индия вместо повышения тарифов на ОСАГО вводит их либерализацию и электронный полис, регулирует КВ банков. Бразилия испытывает огромный приток инвестиций в страхование, тогда как из России иностранные инвесторы уходят.
Предлагаемые меры
Необходимо полностью перестроить механизмы развития страхования:
1. Все проекты в страховании должны иметь четкую направленность на удовлетворение и защиту интересов клиентов. Как показывает практика, бизнес сам найдет, как ему заработать, когда клиент заинтересован в услуге.
2. Все проекты в страховании должны проходить качественную профессиональную публичную экспертизу с обязательным реальным, а не притворным участием представителей всех сторон страховых отношений.
3. Необходимо обеспечить максимальную прозрачность и доступность информации о страховании. Только так, а не запретами, удастся выполнить поручение Президента РФ в части создания «механизмов противодействия распространению заведомо ложных сведений о финансовом состоянии кредитных и иных публичных финансовых организаций из анонимных источников».
И начать здесь следует с публикации событийной статистики, а именно – с распределения убытков в ОСАГО. До сбора и публикации указанной статистики любые разговоры о повышении или снижении тарифа на ОСАГО являются лишь спекуляцией, которая не может стать основой для принятия взвешенных решений органами государственной власти.
В связи с этим подписавшие обращение просят организовать совместную встречу заинтересованных ведомств для выработки действенных и последовательных мер, направленных на защиту интересов общества и отельных граждан.
Президент Федерации Автовладельцев России Канаев С.
Председатель Совета
«Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» Костиков И.
Президент Ассоциации защиты страхователей Тюрников Н.
Председатель Союза потребителей России Шелищ П.
АНТИПРЕМИЯ
Мониторинг АЗС
vk.com
facebook.com
youtube.com