Обращение в Министерство финансов РФ
20. марта 2012 | Категория: Инициативы ФАР, Материалы ФАР, Тема дняМинистру финансов
Российской Федерации
Силуанову А.Г.
109097, Москва, ул. Ильинка, д. 9
От Межрегиональной общественной организации
“Федерация автовладельцев России”
г. Москва, пер. Сивцев вражек, дом 15/25
Уважаемый Антон Германович!
Общественная организация “Федерация автовладельцев России” обращается с жалобой в Министерство финансов Российской Федерации на массовые нарушения в области добровольного страхования транспортных средств в связи со следующим.
Первое. Федеральная служба по финансовым рынкам, в компетенцию которой, согласно пунктам 1 и 2 постановления Правительства РФ №326 от 26.04.2011 г., входит принятие решений о выдаче лицензий субъектам страхового дела, а также контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок, в своей текущей деятельности не анализирует соответствие правил страхования, применяемых страховщиками, получившими лицензию на осуществление страховой деятельности, действующему гражданскому законодательству РФ. Вследствие этого большинство страховщиков, получивших лицензии, осуществляют свою деятельность на основании частично недействительных правил страхования.
Второе. Судебно-правовая форма защиты прав и законных интересов страхователей, нарушаемых незаконными действиями страховщиков, применяющих вышеуказанные правила страхования в качестве способа уклонения от ответственности при наступлении страховых случаев, существенно ограничена в силу действия гражданско-правового принципа свободы договора.
По вопросу согласования правил страхования формально действует административный регламент Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции принятия решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании лицензий субъектов страхового дела, за исключением страховых актуариев, утвержденным приказом Минфина РФ №95н от 19.09.2009 г.
Вместе с тем вышеуказанным регламентом вообще не предусмотрена проверка по существу представленных на согласование правил страхования на предмет их соответствия требованиям гражданского законодательства РФ.
Согласно регламенту, документы, представляемые на получение лицензии на осуществление страховой деятельности, проверяются только на наличие и правильность оформления, а предмет проверки правил страхования ограничен положениями Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” №4015-1 ФЗ от 27.11.1992 г. (“Закон о страховании”) и принятыми в соответствии с ним нормативно-правовыми актами ФСФР (ранее – ФССН).
Требования к заявлению, сведениям и документам, представляемым соискателем лицензии для получения лицензии на осуществление страхования, установленные приказом Минфина №60н от 11.04.2006 г. являются формальными, не содержат условия об обязательном соответствии правил страхования действующему гражданскому законодательству РФ.
Проблема применения административного регламента лицензирования страховой деятельности заключается в том, что в Законе о страховании не предусмотрено такого основания для принятия решения об отказе в выдаче лицензии, как несоответствие правил страхования гражданскому законодательству РФ.
В силу положений пп. 3) и 5) п. 1 ст. 32.3 Закона о страховании, основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются: несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования; наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации.
Аналогичное положение закреплено в пп. 20.3 и 20.5 раздела II Административного регламента.
Выдаваемое ФСФР заключение о соответствии представленных на согласование правил страхования требованиям законодательства носит чисто формальный характер.
Таким образом, действующим страховым законодательством не предусмотрена проверка правил страхования на предмет их соответствия требованиям гражданского законодательства РФ, а в случае их несоответствия у ФСФР, тем не менее, нет оснований отказа выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.
Анализ правил добровольного страхования транспортных средств 10 страховых компаний, доля которых на указанном рынке превышает 60% по данным за 2010 год, показывает, что они частично противоречат нормам гражданского законодательства РФ.
К вышеуказанным страховым компаниям относятся ОСАО “Ингосстрах”, ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО СК «Цюрих», ЗАО “Страховая группа УралСиб”, ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», СОАО “ВСК”, ООО «СК «Согласие», ОАО «СГ МСК» и ОАО “Росгосстрах” (“Страховщики”).
Правила страхования Страховщиков трактуют ущерб транспортного средства как совокупность следующих рисков: «ДТП», «Пожар», «Повреждение транспортного средства отскочившим или упавшим предметом», «Стихийное бедствие», «Злоумышленное действие», «Действия животных».
В правилах страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденных ФСФР для всех Страховщиков, содержатся условия, которые являются стандартными условиями для данного вида страхования.
Таким образом, страхователи не могут при заключении договоров добровольного страхования автомобилей отказаться от тех или иных условий страхования, закрепленных правилами страхования.
Проблема состоит в том, что правила страхования Страховщиков противоречат статьям 961, 963 и 964 ГК РФ, поскольку в тексте стандартных условий правил страхования содержится расширенный по сравнению с установленным законом перечень оснований, при наступлении которых страховщик не несет ответственность по договору имущественного страхования.
Наибольшую озабоченность вызывают следующие факты:
— Страховщики искусственно подменяют понятие “освобождение страховщика от осуществления страховой выплаты” посредством включения в тексты правил страхования положений об “исключении из страхового покрытия”;
— Страховщики не учитывают императивные нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующего отношения в сфере страхования, посредством расширения исключений из страховых случаев в тексте правил страхования.
Указанный подход, при котором в правилах страхования Страховщиков закрепляются события, не являющиеся страховыми случаями, противоречит сложившейся судебной практике .
Первое. Форма вины страхователя (водителя) имеет юридическое значение и подлежит установлению при решении вопроса об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения; при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения, но не отказ в признании возникшей опасности (включая ДТП) страховым случаем.
В правилах страхования неправомерно закреплены случаи, допускающие отказ в выплате страхового возмещения без учета формы вины страхователя в страховом случае, включая, но не ограничиваясь:
— повреждение ТС, вызванное транспортировкой ТС (включая погрузку и выгрузку ТС при эвакуации ТС) любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки;
— поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации (за исключением ДТП), в том числе вследствие попадания внутрь агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т.п.), а также вследствие нарушения требований к эксплуатации ТС, установленных законодательством и требованиями завода-изготовителя;
— повреждение ТС в результате перемещения внутри ТС перевозимых предметов (груза или иного имущества), если такое перемещение не явилось следствием страхового случая;
— ущерб, возникший при эксплуатации ТС и ДО с нарушением условий эксплуатации, предусмотренных заводом-изготовителем;
— ущерб, возникший при нарушении правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов.
Второе. Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
В правилах страхования неправомерно закреплены случаи, которые ухудшают положение страхователя, включая, но не ограничиваясь:
— повреждение транспортного средства, вызванное курением или неосторожным обращением с огнем в застрахованном транспортном средстве;
— хищение, повреждение или гибель комплекта инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки, стационарных противоугонных средств, если последние не были установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы как дополнительное оборудование;
— хищение, утрата или повреждение регистрационных знаков ТС;
— повреждение колес (шин, колесных дисков, колпаков колес), не связанное с ущербом, причиненным другим элементам ТС, за исключением повреждения колес в результате злоумышленных действий третьих лиц. В любом случае не возмещается ущерб, связанный с повреждением шин, если эксплуатация ТС запрещена в соответствии с нормативными актами РФ вследствие неудовлетворительного состояния шин;
— потеря ключей от застрахованного ТС.
Третье. В договоре страхования и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком или объединением страховщиков, не могут предусматриваться отличные от законодательства основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Согласно статье 961 ГК РФ страховщик может отказать в выплате в случае несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая только если страховщик сам своевременно не узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений о страховом случае сказалось на обязанности выплатить возмещение. В силу положений статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя. Из статьи 964 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В правилах страхования неправомерно закреплены случаи, которые расширяют основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 961, 963, 964 ГК РФ, включая, но не ограничиваясь:
— восстановительный ремонт или замена агрегатов и деталей ТС, повреждение которых не вызвано страховым случаем, а также стоимость работ, проведение которых не вызвано технологической необходимостью (окраска сопряженных поверхностей, замена деталей вместо ремонта и т.п.);
— ущерб, напрямую не связанный со страховым случаем;
— повреждение или утрата (гибель) ТС, если страхователь, выгодоприобретатель или водитель оставил открытыми (не запертыми на замок) двери или окна ТС во время его стоянки или остановки при отсутствии в салоне водителя.
Системный и массовый характер нарушений страхового законодательства, допускаемых в ходе применения правил страхования, противоречащих действующему гражданскому законодательству РФ, до сих пор не получил адекватного ответа со стороны ФСФР.
По состоянию на 27.02.2012 г. ФСФР не проведена сплошная проверка правил страхования Страховщиков.
Проблема усугубляется отсутствием распоряжения Правительства Российской Федерации, которым были бы утверждены типовые правила добровольного страхования транспортных средств.
Таким образом, Страховщики получают возможность, ссылаясь практически на любые пункты разработанных их правил добровольного страхования транспортных средств, не выплачивать страховое возмещение, поскольку а) действует гражданско-правовой принцип свободы договора и б) не утверждены общеобязательные правила добровольного страхования транспортных средств.
На основании вышеизложенного просим:
1. Министерство финансов Российской Федерации:
— внести изменения в раздел II Положения “О требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела”, утвержденного приказом Минфина №60н от 11.04.2006 г., связанные с разработкой типовой формы правил добровольного страхования транспортных средств, соответствующей требованиям законодательства РФ, включая Гражданский кодекс РФ;
— обратиться в Верховный суд Российской Федерации с рекомендацией о даче разъяснений судам общей юрисдикции путем выпуска информационного письма по вопросу соответствия правил добровольного страхования транспортных средств требованиям действующего гражданского законодательства РФ.
2. Федеральную службу по финансовым рынкам:
— провести комплексную проверку действующих правил добровольного страхования транспортных средств ОСАО “Ингосстрах”, ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО СК «Цюрих», ЗАО “Страховая группа УралСиб”, ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», СОАО “ВСК”, ООО «СК «Согласие», ОАО «СГ МСК», ОАО “Росгосстрах” на предмет их соответствия действующему гражданскому законодательству РФ;
— провести до конца 1-го квартала 2012 г. расширенную рабочую встречу с участием представителей ООО “Главстрахконтроль”, Федерации Автовладельцев России, обществ защиты прав и законных интересов страхователей с освещением данного события в средствах массовой информации.
Приложение:
1. Правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденные ОСАО “Ингосстрах”, ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО СК «Цюрих», ЗАО “Страховая группа УралСиб”, ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», СОАО “ВСК”, ООО «СК «Согласие», ОАО «СГ МСК», ОАО “Росгосстрах”.
2. Письмо ФСФР №11-105-13/38166 от 29.12.2011 г.
С уважением, Президент Межрегиональной общественной организации
“Федерация автовладельцев России” Канаев С.В.
20.03.2012
АНТИПРЕМИЯ
Мониторинг АЗС
vk.com
facebook.com
youtube.com