Аргументация ФАР необоснованности повышения тарифов ОСАГО - Федерация Автовладельцев России
 

Федерация Автовладельцев России

Мы за равенство и безопасность на дорогах

Аргументация ФАР необоснованности повышения тарифов ОСАГО

27. марта 2015 | Категория: Заявление, Материалы ФАР

Тема: Правомерность роста тарифов ОСАГО

Итоги страховщиков в 2014 г.

DSC00311

Много лет ФАР с единомышленниками заявляют, что страховщики с лицензиями на работу с ОСАГО незаконно присваивают //ежегодно // десятки миллиардов рублей — разницу между выручкой от продаж полисов и страховыми выплатами. При этом, считаем, страховщики лукавят, когда, ссылаясь убыточность ОСАГО, настаивают на повышении базового тарифа. Мы убеждены в том, что объявленное на апрель повышение тарифа безосновательно.

При всем уважении, пошлю упрек СМИ. Многие показывают в публикациях преподнесенные страховщиками цифры и, не вдумавшись в смысл и логику, пересказывают комментарии руководителей страхового сообщества, не требуют от них подтверждающих фактов. Тем самым журналисты невольно помогают вводить в заблуждение широкую публику.

Постараюсь доказать ущербность информации от страховщиков доступными всем, в том числе журналистам, цифрами из годового отчета РСА. Прошу следить внимательно: речь идет о десятках «растворившихся» миллиардов.

По данным РСА, в 2014 году страховые компании получили от продажи полисов 150,292 млрд. руб.

Теперь займемся вычитанием.

Вычтем 23%: это положенные по закону 20% от страховых премий на текущие расходы СК (аренда помещения, заплаты персонала, скрепки и т.д.), еще 3% — взносы в общий компенсационный фонд РСА, из которого клиентам оплачивают долги разорившихся страховых компаний. После вычитания 23% (что составляет 34 млрд.567 млн. руб.) на счетах СК осталось 115 млрд. 725 млн. руб.

Из отчета РСА: общая сумма страховых выплат составила 88 млрд. 816 млн. руб.

Это не все расходы.

Мы не знаем, включены ли в цифру общих выплат расходы «по здоровью» — они в отчете проходят отдельной строкой. Но вычтем и их. Обратите внимание: такие выплаты на протяжении ряда лет составляют менее 1% от всех. В прошлом году за денежной компенсацией «по здоровью» обратились 2,2 тыс. человек (не миллионов, а именно тысяч), им было выдано 81,3 млн. руб. (не миллиардов, а миллионов рублей).

И еще расходы, которые следует учесть.

На конец года у СК остались долги по страховым случаям, которые они не успели отдать (например, потому что ДТП произошли в самом конце года). Их придется погасить. Таких случаев, по отчету РСА, 20 000. К концу года средняя сумма страховых выплат, по данным страховщиков, составляла 35 827 руб. Таким образом, на погашение неурегулированных случаев понадобится 716, 5 млн. руб. Опять обращаю внимание: не миллиардов, а миллионов. 

Это весь, как мы представляем, перечень доходов и расходов.

Итак:

В миллиардах руб.:

150,292 (страх. премии) — 34,567 (23%) — 88,816 (выплаты «по железу») — 0,813 (выплаты по здоровью) — 0,717 (резерв на не урегулированные выплаты) = 25,379 (остаток).

К вопросу об убыточности работы с ОСАГО. После вычета 20% налога на прибыль остается 20,3 млрд. руб. чистой прибыли. В среднем на каждую СК из 100 работающих на рынке ОСАГО — по 200 млн. руб.

Мы вели эти подсчеты, ориентируясь на закон об ОСАГО. Однако, страховщики утверждают, что существуют некие закономерности, которых простые смертные не знают, и которые требуют больших масс резервных сумм. О каких-либо дополнительных резервах, для которых следует придержать миллиарды, в законе не сказано.

Допустим невероятное: каждый неурегулированный в 2014 году страховой случай (напомню, таких 20 000) потребует максимальных выплат в 500 000 руб. «по здоровью» и 400 000 руб. — «по железу». На это в общей сложности понадобится (20 000 х 900 000 руб.) 18 миллиардов. Но и тогда в совокупном остатке у страхкомпаний будет 7,379 млрд. руб. То есть, на каждые из 100 работающих на рынке страховых компаний придется по 74 млн. руб. Минус 20% налога на прибыль = без малого по 60 млн. руб. Это в вопросу об угрозе их разорения.

Все понимают, что таких сказочных совпадений не бывает, и на счетах СК столько остатков, что при среднем размере одной выплаты в 2014 г. в 35 827 т.р.  их хватило бы, чтобы погасить задолженности по выплатам (внимание!) по 700 тыс. полисам. А предстоит оплатить по 20 тыс. Сравнили величины?

Об обоснованности предстоящего в апреле роста тарифа ОСАГО.

Продажи новых автомобилей в 2015 г, как всем известно, резко снизились, и так продлиться весь год. Примем, что по количеству автопарк страны останется на прежнем уровне, количество проданных полисов ОСАГО — также.

После повышения тарифа осенью на 23 – 30% стоимость каждого полиса выросла в среднем на 26,5%.  Логично предположить, что СК получат в 2015 году на столько же больше сборов от проданных полисов:

150,292 + 26,5% = 190,120 млрд. руб. , то есть, больше, чем в прошлом году на 39,8 млрд. руб.

Страховщики утверждают, что эту прибавку уже «съели» подскочившие цены на импортные запчасти. Но так ли?

Автовладельцы знают, что в чеке автосервиса только половину суммы к оплате занимает цена на запчасти, другую половину — стоимость работ. Ожидается, что цены на запчасти возрастут примерно на 50%. Стоимость работ увеличивает инфляция. Инфляция к концу года прогнозируется на уровне 14 – 15%.

В минувшем году выплаты по страховым случаям составили, напомню, 88,816 млрд. руб. Половина этих денег (44,408 млрд.) — стоимость запчастей, в текущем году они обойдутся (+50%) в 66,612 млрд. Стоимость работ (+15%) — в 51,069 млрд. руб. Итого страховые выплаты в 2015 г. могут составить 117,6812 млрд. руб.

А дальше надо понимать, что страховщики манипулируют сознанием всех, кто не задумывается о существе страховых явлений (а таких, к сожалению, большинство, в том числе, уж простите, среди журналистов, тиражирующих комментарии страховщиков). Факт увеличения страховой ответственности до 400 тыс. руб. «по железу» и до 500 тыс. «по здоровью» совсем не означает, что в три с лишним раза возрастут ВСЕ страховые выплаты. Существуют выведенные практикой пропорции между количеством заключенных страховых договоров и количеством страховых возмещений, эти пропорции консервативны и практически не изменяются. В том числе не изменяются пропорции обращений за страховыми выплатами «по здоровью» — таких обращений, напомню, примерно 1% от всех. Сумма выплат в 2015 г. может несколько подняться за счет введенной «тарификации» травм и прочих последствий ДТП. Можно предполагать, выплаты, связанные с этим, поднимутся максимум на 20%. Если брать за основу прошлогодний показатель, выплаты «по здоровью» в 2015 г. составят (0,813 + 20% = 0,9756) менее 1 млрд. руб.

О запасе средств на погашение неурегулированных убытков. Допустим, в 2015 г. их образуется 50 тысяч — это максимальный показатель годовых результатов РСА за все время существования ОСАГО. При средней величине возмещения в 50 000 руб. (с учетом удорожания запчастей и влиянии инфляции) на их погашение понадобится 2,5 млрд. руб.

Считаем:

190,120 (страх. премии) – 43,728 (23%) — 117,6812 (выплаты «по железу») — 2,5 (резерв на неурегулированные убытки) — 1 (выплаты по здоровью) = 25,211 млрд. руб.(остаток)

Цифра остатка впечатляет, но, боюсь мы ее занизили. Надо учесть, что мы:

  • округляли величины «в пользу» страховщиков;
  • на самом деле, в 2015 г. темп роста автопарка страны сократится, но не остановится до нуля (а нулевой рост был одной из вводных наших расчетов); это означает, что будет расти количество проданных полисов ОСАГО, а значит, и доход страхкомпаний;
  • больший, чем в реальности, мы показали рост цен на запчасти. По прикидочному мониторингу каталога цен (на передние и задние крылья, бамперы, крышки багажника, блок-фары) на начало марта 2015 г., в сравнении с ценами на конец декабря 14-го года, цены возросли, в основном, на 20 – 25%. В том числе: на модели ВАЗ и КИА — на 5 — 10%; «Ситроен» — 15 — 25%; «Ягуар» и «Ленд-Ровер» — на 30 — 40%; «Мерседес-Бенц» — на 40 — 50%, лишь она из позиций «М-Б» — на 57%. Но надо понимать, что все дорогие иномарки владельцы страхуют и оплачивают ремонт по КАСКО. Из чего следует, что рост цен на запчасти при ремонте по полисам ОСАГО значительно ниже, чем на 50%;
  • ориентируясь на структуру годового отчета РСА, мы выделили в отдельную позицию выплаты «по здоровью», что снижает конечный результат «в пользу» страховщиков; хотя, скорее всего, эти расходы входят в сумму общих страховых выплат;
  • погрешность в вычислениях может составить то, что мы не могли учесть индивидуальные понижающие коэффициенты для водителей с большим стажем, за безаварийное вождение и проч., хотя эти величины, скорее всего, нивелируются повышающими коэффициентами для определенных категорий водителей.

Таким образом, страховщики в существующих с осени условиях могут получить в 2015 г.  прибыль в размере более, чем 25 млрд. руб.

Вывод:

Оснований для очередного повышения тарифов ОСАГО не существует.

Если Банк России оставит в силе решение поднять тарифы еще на 40%, страховые компании получат дополнительно свыше 76 млрд. руб., итого — более 100 млрд. руб., назначение которых не определено.

Тем более, что «жировые запасы» за годы страхования по ОСАГО страховщики накопили огромные, по нашим подсчетам, больше 225 млрд. руб. (коллега Николай Тюрников высказывал предположение, что около 600 млрд.).

Это наглядно видно по таблице. К итоговой сумме приплюсуйте еще примерно по 45 млрд., «заработанные» в последующие два года.

Без заголовка

 

О возможностях страхового бизнеса зарабатывать больше

Главный принцип – зарабатывать честно.

 Сверхвысокие комиссионные. СК выплачивают своим страховым агентам, в том числе, брокерским конторам, сверхвысокие вознаграждения за проданные полисы ОСАГО. Тем самым агенты развращены и требуют все больших выплат, а СК им потворствуют. Так свидетельствуют добросовестные агенты и брокеры, которые видят в этом путь в тупик, а не к развитию их бизнеса. Неоправданно завышенные комиссионные выплаты агентам — причина снижения прибыли СК.

Штрафы и судебные издержки отнимают у страховщиков сотни миллионов. На такие суммы в 2014 году ФАС оштрафовала десятки региональных отделений ведущих СК за картельный сговор: все синхронно отказывались оформлять ОСАГО клиентам, ссылаясь на нехватку бланков договоров, или завышали стоимость полисов из-за якобы отсутствия сведений о понижающих коэффициентах (то и другое — ложь). При этом оформляли свидетельства о внеочередных ТО (без осмотра, за плату), вынуждали водителей в нагрузку оформлять полисы на другие, добровольные (!) виды страхования (то и другое — вымогательство). Складывается впечатление, что это скоординированная политика участников рынка, что всех наставляли одни и те же инятрукторы.

В 2013 году зам. председатель Верховного суда РФ говорил, что против страховщиков за год проведено 600 000 судов по искам за обман при начислении страховых выплат. Через год один из руководителей страхового сообщества жаловался: таких судов стало в полтора раза больше, выплаты по судебным решениям разоряют. Действительно, каждый проигранный процесс для страховщиков — это несколько десятков тысяч руб. убытка, по рынку — миллиарды. На возможность их сэкономить указал зампред правительства РФ Игорь Шувалов: не обманывайте — и деньги целее будут.

Разгулу нарушений страховщиков можно положить конец одним решением.

Следует принять новый порядок операций с денежными средствами по ОСАГО.

Страховые компании занимаются тем же, но им придается статус операторов. Принимают страховые премии, 23% от них по-прежнему оставляют на своих счетах, а 77% зачисляют на единый ОСАГО-счет в ЦБ РФ.  При необходимости вести расчеты с клиентами, оформляют документы на получение страховых сумм и передачу их клиентам.

Благодаря такой системе у страхкомпаний исчезнет мотив обсчитывать клиентов при начислении страховых выплат, а также посягать на разницу между полученными и выплаченными суммами. Движение страховых финансов будет прозрачно и контролируемо. Вместе с тем, государство в случае необходимости получит дополнительный источник свободных денег.

Мы будем инициировать образование общественного совета по ОСАГО при Банке России. Цель понятна.